Mogući kolateral za hipotekarni kredit. Osiguranje hipotekarnog kredita

Dobar dan, dragi čitaoci finansijskog časopisa “site”! Danas ćemo razgovarati o hipoteka i hipotekarni kredit: šta je to, kako izračunati hipoteku online, koji su uslovi za dobijanje hipoteke u 2019. godini, koje programe hipotekarnog kredita nude vodeće banke.

Publikacija će biti korisna svima koji su se odlučili ili još razmišljaju o takvoj prilici. Bilo bi dobro da pročitaju članak za ljude koji žele da prošire svoja znanja iz oblasti finansija. Stoga apsolutno svima preporučujemo da ne gube vrijeme, već da počnu čitati!

Dakle, iz ovog članka ćete naučiti:

• Šta je hipotekarni kredit i koje su prednosti i nedostaci hipoteke;
• Koji posebni programi hipotekarnih kredita postoje;
• Koje su faze uključene u dobijanje hipoteke?
• Osnovni uslovi za izdavanje hipoteke u Rusiji;
• Koje su karakteristike obračuna otplate hipotekarnog kredita?
• Koje banke nude najbolje uslove;
• Kome se obratiti za pomoć pri dobijanju hipoteke.

Osim toga, na kraju članka čitatelji će pronaći odgovore na najpopularnija pitanja o hipotekarnom kreditiranju.

Publikacija se pokazala prilično obimnom, pa koristite sadržaj.

Šta je hipoteka, koji su uslovi za registraciju? hipotekarni kredit u vodećim bankama Rusije, kako možete brzo izračunati hipoteku na mreži, kao i koji hipotekarni programi postoje - reći ćemo vam u ovom broju

1. Šta je hipoteka jednostavnim riječima - pregled pojma i njegove suštine 📋

Šta je hipoteka?

Hipoteka- ovo je posebna vrsta kolaterala koja je dizajnirana da osigura zajmodavca od mogućeg nevraćanja sredstava. U ovom slučaju, kupljena imovina se koristi kao kolateral.

Tradicionalno, nekretnine se koriste u hipotekama - stan, stambena zgrada, udio u nekretnini.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, pravo svojine pripada kupcu. Štaviše, zbog činjenice da je kolateral, zajmodavac ima pravo ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze tužiti nekretnine u vašu korist.

Osim toga, vlasnik nema pravo raspolagati imovinom po vlastitom nahođenju. Bez odobrenja kreditne institucije ne može prodati ili pokloniti nekretninu opterećenu kolateralom.

1.1. Značenje hipoteke

Glavna karakteristika hipoteke je zalog . Njegovo prisustvo je najvažniji uslov za postojanje ovog ekonomskog koncepta.

Trebalo bi razumjeti da kolateral može biti ne samo imovina koja se kupuje, već i imovina koja je već u vlasništvu zajmoprimca.

Na primjer, banke nisu uvijek spremne da pristanu na kredit stanovanje u izgradnji, jer vlasništvo nad njim još nije uknjiženo. To znači da je nemoguće nametnuti teret.

Proces postaje mnogo jednostavniji ako potencijalni zajmoprimac ponudi da upiše postojeći stan kao zalog.

Po završetku izgradnje i puštanja nekretnine u funkciju, možete prodati kolateral uz dozvolu banke radi otplate kredita. Druga opcija je zadržavanje tereta do potpunog ispunjenja obaveza. U tom slučaju zajmoprimac postaje vlasnik dva stana.

Finansijeri razumiju hipoteke kao dvije ekonomske kategorije: zalog imovine , kao i izdat po njemu gotovinski zajam .

U ovom slučaju možemo istaknuti niz znakova koji su karakteristični za hipoteku:

1. registracija je regulisana saveznim zakonima;
2. ciljane prirode, odnosno prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za stan neće biti moguće potrošiti novac na kupovinu bilo čega drugog;
3. dugi rok kredita (do 50 godine);
4. niže kamatne stope u odnosu na neciljane kredite.

Teoretski, moguće je uzeti hipoteku za kupovinu druge nekretnine ( Na primjer, luksuzna roba), kao i plaćanje školovanja i liječenja. Međutim, takvi programi nisu popularni u Rusiji.

1.2. Istorija razvoja

Istoričari se slažu da je termin hipoteka dogodilo se veoma davno - otprilike 5 000 godine pne.

Tada se u staroj Grčkoj zvala hipoteka stub, koji je postavljen na zemljišnoj parceli zajmoprimca. Sadržao je informacije vezane za predmet zaloge. Osim toga, zajmovi osigurani nekretninama izdavani su i u starom Egiptu.

Kod nas su se hipoteke u modernom smislu pojavile ne tako davno. Kupovina stanova postala je moguća tek na kraju 90 godine.

Poticaj za to je bilo usvajanje 1998. godine zakoni koji regulišu hipoteke. On je taj koji ostaje glavni zakonodavni akt, koji reguliše izvršenje ugovora o hipoteci.

1.3. Prednosti i nedostaci hipoteke

Za većinu stanovnika naše zemlje dobijanje hipoteke postaje jedina prilika da danas, a ne u dalekoj budućnosti, postanu vlasnik stana. To dovodi do stalne potražnje za hipotekarnim programima.

Stručnjaci ističu brojne beneficije koje zajmoprimci dobijaju prilikom podnošenja zahteva za hipoteku:

1. Kupovina vlastitog doma uz maksimalnu korist dostupno onima koji imaju pravo na primanje preferencijalna hipoteka. U Rusiji, mladi stručnjaci, vojno osoblje i građani koji odgajaju više od jednog djeteta mogu iskoristiti posebne programe.
2. Rješavanje stambenih problema u najkraćem mogućem roku. Korištenje hipoteke omogućava vam da izbjegnete dugoročnu akumulaciju sredstava za vlastiti stan. Nestaje i potreba da se svakog mjeseca daju ogromne svote novca strancu jer se plaća stanarina.
3. Nekima uzimanje hipoteke omogućava ulaganje u nekretnine. Takva imovina rijetko pojeftinjuje, a dugoročno gledano cijena stanova ne prestaje rasti. Kupovinom nekretnine zajmoprimac dobija priliku da je u budućnosti proda za skuplje visoka cijena. U ovom slučaju biće moguće ne samo otplatiti svoj hipotekarni dug, već i ostvariti opipljivu dobit.

Unatoč značajnim prednostima, hipoteke također imaju niz nedostatke:

1. Dobivanje hipoteke može biti prilično teško. Mnoge kreditne institucije tako temeljito provjeravaju zajmoprimce da postaje teško donijeti pozitivnu odluku.
2. Visok iznos preplate. Zbog dugoročne hipoteke može biti jednak prvobitnom iznosu kredita.
3. Vlasnik ima ograničena prava raspolaganja kolateralnom imovinom.
4. Period otplate kredita je obično prilično dug. Nisu svi spremni da uplaćuju impresivna plaćanja svakog mjeseca tokom 10-30 godina.
5. Postoji rizik od gubitka stana. Ukoliko iz bilo kog razloga zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze po hipoteci, banka ima pravo da sudski preuzme kolateral ili ga proda na aukciji.

Statistike pokazuju da više ljudi ne može sebi priuštiti kupovinu kuće pod hipotekom. 5 % ruski državljani. Istovremeno, većina njih aplicira za kredite po povlašćenim uslovima.

2. Postoji li razlika između pojmova hipoteke i hipotekarnog kredita? 📊

Većina građana ne može sebi priuštiti kupovinu stana u gotovini. Zato statistika to pokazuje više 50 % Sve transakcije nekretninama se obavljaju putem hipotekarnih kredita. Detaljnije o tome i kako pravilno postupiti prilikom kupovine kuće na kredit pisali smo u prethodnom članku.

Ne znaju svi koji je koncept hipoteke I hipotekarni kredit nejednako.

Hipoteka- ovo je važna komponenta hipotekarnog sistema, koja uključuje banku koja izdaje kredit osiguran u vidu kolaterala za nekretnine.

Ispada da prilikom izdavanja kredita bankarska organizacija, kako bi garantirala povrat izdatih sredstava, formalizira kupljeni stan kao kolateral. U gore opisanoj situaciji djeluje nekretnina kupljena pozajmljenim sredstvima. hipoteka.

Ispod hipoteka razumiju određeni oblik kolaterala. U ovom slučaju, stečena imovina pripada dužniku i koristi je, ali joj se nameće teret.

Ispada da ako dužnik odbije da plati kredit, povjerilac ima pravo prodati imovinu kako bi vratio sredstva izdata kao zajam.

Pregled glavnih vrsta hipotekarnih kredita u Rusiji

3. Glavne vrste hipoteka i hipotekarnih kredita 📑

Danas je hipotekarni kredit za mnoge jedini način rješavanja stambenog problema. Stoga je potražnja za ovom finansijskom uslugom u stalnom porastu.

U takvim uslovima banke, kako bi privukle što veći broj klijenata, sve puštaju na tržište novi programi. Istovremeno, veliki broj klijenata ne samo da se teško odlučuje koji će im program biti optimalan, već i nema pojma koje su njihove fundamentalne razlike.

Hipotekarni krediti – koncept je višestruk, pa se, ovisno o različitim karakteristikama, razlikuje veliki broj klasifikacija:

• po namjeni pozajmljivanja;
• zavisno od valute kredita;
• prema vrsti nekretnine koja se kupuje;
• prema načinu obračuna mjesečnih plaćanja.

Ovo je daleko od toga puna lista, a svaka klasifikacija ima pravo na postojanje.

Neki stručnjaci radije ističu hipotekarne grupe , na osnovu njegove definicije kao hipoteka nekretnine.

Na osnovu ovog principa mogu se razlikovati dvije grupe:

1. hipoteka osigurana postojećom nekretninom;
2. Mnogo češće kredite dižu oni koji nemaju ništa, pa je popularniji kredit osiguran nekretninom koja se kupuje.

Ako se hipoteka izdaje korištenjem prve metode, zajmoprimac prima sljedeće pogodnosti:

• niža stopa;
• mogućnost zloupotrebe sredstava.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku osiguranu kupljenom nekretninom Naprotiv, kredit je isključivo ciljane prirode. Odnosno, dobijenim novcem ne možete kupiti ništa osim stana, štaviše, to mora biti odobreno od strane banke. O tome kako ga uzimati pročitajte u posebnom članku.

Danas na tržištu postoji veliki broj kreditnih institucija. Naravno, to dovodi do velike konkurencije.

Svaka banka nastoji da razvije nekoliko programi hipotekarnih kredita, koji će biti jedinstven i popularan među zajmoprimcima.

Programi kredita se nazivaju različito, ali najčešće se nazivi odražavaju način dobijanja ili cilj. U prvom slučaju imena su više reklamne prirode. U drugom– odražavaju stvarnu svrhu hipoteke.

Prema namjeni dizajna, uobičajeno je razlikovati:

1. Kredit za kupovinu stana na sekundarnom tržištu jedan od najčešćih danas. Karakteriziran je optimalni uslovi, povoljnu kamatnu stopu. Osim toga, ova vrsta hipoteke je drugačija brza obrada. Mnoge banke nude nekoliko vrsta hipotekarnih kredita za kupovinu stambenog prostora na sekundarnom tržištu, prema kojima se određenim grupama zajmoprimaca nude određene pogodnosti.
2. Hipotekarni kredit za nekretnine u izgradnji omogućava kupovinu stambenog prostora u trenutku njegove izgradnje. Treba shvatiti da je programer obavezno moraju biti akreditovani od strane organizacije koja izdaje kredit. U tom slučaju banka se suočava ne samo s rizikom neotplate, već i sa vjerovatnoćom da izgradnja neće biti završena. Dakle, prema takvim programima najviša stopa. Naravno, to dovodi do povećanja preplate. Međutim, postoji i plus za zajmoprimca - stan se može kupiti po znatno nižoj cijeni.
3. Hipoteka za izgradnju kuće izdaje onima koji imaju zemlju. Ovaj kredit vam omogućava izgradnju privatne kuće.
4. Kredit za kupovinu seoske nekretnine omogućava vam da postanete vlasnik gradska kuća, seoska kuća, zemljište ili vikendica. Postoje razvijene ponude na tržištu kreditne organizacije uz podršku programera. Ovakvi programi pružaju mogućnost kupovine stambenih objekata u ekološki prihvatljivim područjima po razumnim cijenama.

Ispostavilo se da bi zajmoprimcu olakšao izbor između raznih hipotekarnih programa, on bi trebao odlučiti koju će imovinu koristiti kao zalog.

Nakon toga, u poslovnici banke, na njenoj web stranici ili na internetskim resursima za traženje kredita, morate odabrati program koji odgovara ciljevi. Odnosno, trebali biste uzeti u obzir one programe koji vam omogućavaju kupovinu željene vrste nekretnine.

Programi hipotekarnih kredita za mlade porodice, namještenike, državne službenike, mlade stručnjake

4. Specijalni programi hipotekarnih kredita - pregled TOP 4 hipotekarna programa 📝

U Rusiji ne postoje samo standardni (osnovni) hipotekarni programi, za koje se može prijaviti svako, ali i poseban sa ciljem pomoći u kupovini stambenog prostora određene kategorije građana. Posebnost takve hipoteke je podrška države.

1) Hipoteka uz podršku države

Svrha hipotekarnog kreditiranja uz podršku vlade je pomoći u rješavanju problema stambeni problemi, koja je namijenjena socijalno ugroženim građanima.

To uključuje:

• porodice sa više djece;
• građani odgajani u sirotištu;
• slabo plaćeni radnici u javnom sektoru;
• osobe sa invaliditetom;
• druge kategorije građana koji nisu u mogućnosti da kupe stambeni prostor bez pomoći države.

Da bi iskoristili priliku da dobiju socijalnu hipoteku, građani moraju biti smješteni queue poboljšati uslove života.

Postoji nekoliko vrsta pomoći koju pruža država:

• subvencija koja se može koristiti i za otplatu postojeće hipoteke i za plaćanje učešća;
• niža kamatna stopa na hipotekarni kredit;
• prodaja nekretnina na kredit po sniženoj cijeni.

Građanin nema pravo da samostalno bira koju pomoć želi. Ova odluka je doneta lokalne vlasti.

2) Vojna hipoteka

Za vojna lica koja učestvuju u programu štedno-hipotekarnog sistema postoji mogućnost korišćenja programa za kupovinu stanova "vojna hipoteka" . Takvo kreditiranje se odvija uz podršku države.

Prebacuju ga na poseban račun za vojnika subvencije, koji su namijenjeni za kupovinu stambenih nekretnina. Istovremeno, sa 2016 godine, vojska je imala mogućnost da bira region kupovine stambenog prostora, kao i vrstu imovine.

3) Hipoteka za mladu porodicu

Druga vrsta socijalne hipoteke je hipoteka za mladu porodicu. Planirano je da ovaj program završi u 2015 godine. Međutim, uslovi su izmenjeni i hipoteka za mladu porodicu produžena. Trenutno je planirano da program traje do 2020 godine.

Porodice koje ispunjavaju sledeće uslove imaju pravo da iskoriste ovu vrstu hipoteke:

• jedan od supružnika je mlađi 35 godine;
• zvanično priznanje porodice kojoj je potrebno poboljšanje uslove za život.

Program pruža mogućnost korišćenja subvencionisanih sredstava kao otplate hipotekarnog kredita. Gde maksimalna veličina državne pomoći iznosi 30 % troškova stanovanja.

4) Hipoteka za mlade stručnjake

Ovaj program je osmišljen kao pomoć pri kupovini stambenog prostora zaposlenima budžetski sfere, čija starost ne prelazi 35 godine. Jedan od programa u ovoj kategoriji je „Dom za nastavnike“.

Oni koji planiraju da iskoriste prednosti programa socijalne hipoteke trebali bi to znati pored savezni programi su dostupni i posebne programe u regionima koje su razvile lokalne vlasti. U ovim organizacijama možete saznati više o postojećim programima.

Uslov 8. Kamatna stopa na hipoteku

U prosjeku, kamatna stopa u ruskim bankama je 12 -14% u godini.

Povoljniji uslovi važe za redovne klijente banke, kao i za one koji se prijavljuju za hipoteku socijalni programi.

Klijenti treba da budu pažljivi prema onim bankama koje nude hipoteke po većoj ceni nizak procenat. Često u ovim slučajevima dolazi do naduvanih provizija.

Uslov 9. Postupak plaćanja

Teoretski postoji 2 opcije mjesečnog plaćanja:

1. diferenciran;
2. isplate anuiteta.

U prvom slučaju iznos plaćanja se postepeno smanjuje, u drugom– plaćanje se vrši u jednakim iznosima.

U Rusiji se koristi najpopularnija shema isplate anuiteta. To je ono što većina banaka nudi.

Uslov 10. Premije osiguranja

Rusko zakonodavstvo predviđa obavezu osiguranja hipotekarnih kredita. Ali banke često uvode uslove za dodatno osiguranje.

Oni uvode uslov za osiguranje u kreditnim programima život klijenta, njegov sposobnost za rad, i nekretnine pod hipotekom. U ovom slučaju, najbolje je izabrati kasko osiguranje , jer će njegova cijena biti niža.

Dakle, postoji niz uslova hipotekarnog kreditiranja sa kojima se zajmoprimac mora upoznati u fazi izbora banke.

Izračunavanje vaše hipoteke (iznos hipotekarnog kredita) pomoću online kalkulatora

8. Kako izračunati hipoteku online - primjer izračunavanja iznosa hipotekarnog kredita 💻💸

Već u fazi odluke o kupovini kuće pod hipotekom, budući zajmoprimci se pitaju kolika će biti mjesečna plaćanja i kolika će na kraju biti preplaćena.

Većina velikih banaka svakome pruža mogućnost da samostalno izvrši sve potrebne proračune koristeći hipotekarni kalkulator u modu online . Međutim, često se javljaju određene poteškoće.

Svako od nas je u životu sigurno čuo pojmove „hipoteka“ i „hipotekarni kredit“, koji se često povezuju jedni s drugima u nejasnom shvaćanju oblika kredita osiguranog imovinom, a to je nekretnina. Ali u stvari, ne mogu svi sa sigurnošću reći da je ovo hipoteka, iako ovaj koncept ima veoma dugu istoriju. Čak iu davna vremena, ovaj oblik kolateralnih odnosa, gdje je zajmoprimac svojim posjedima bio odgovoran zajmodavcu, bio je popularan i tražen. Sam izraz „hipoteka“ potiče od naziva stuba za označavanje, koji je postavljen na hipotekarnom zemljištu.

Definicija i suština hipoteke

Hipoteka je oblik kolaterala čiji uvjeti podrazumijevaju da nekretnina pod hipotekom ostaje vlasništvo zajmoprimca za vrijeme trajanja ugovornog odnosa, a zajmodavac (povjerilac) zadržava pravo vlasništva nad tom nekretninom u slučaju da da dužnik nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze plaćanja. Obično će zajmodavac dobiti sredstva od prodaje imovine na zatvorenom tržištu.

Suština hipoteke je nešto drugačija od hipotekarnog kreditiranja, koje je derivat sistema bankarskih kredita osiguranih nekretninama. Hipotekarni kredit je shema koja prethodi hipoteci. Odnosno, banka izdaje kredit za kupovinu nekretnine, nakon čega ova nekretnina odmah postaje hipoteka banci. Ukoliko kredit nije otplaćen, banka povjerilac ima pravo prvenstva na namirenje finansijskih potraživanja u odnosu na ostale povjerioce nesolventnog dužnika.

Karakteristike hipotekarnog kreditiranja

Hipotekarni zajam obično uključuje dugoročan odnos između zajmoprimca i zajmodavca. Stope na takav kredit su znatno niže, jer je procjena rizika minimalna. Osnovna karakteristika hipotekarnog kredita su mekši i slobodniji uslovi, pa često hipotekarno kreditiranje postaje glavni državni program, čija je svrha stambeno zbrinjavanje mladih porodica.

Imovina koja postaje kolateral (nekretnina) prolazi kroz postupak obaveznog osiguranja, koji treba da osigura sigurnost zajmodavca Novac bez obzira na ishod događaja. Za razliku od drugih oblika kredita, hipotekarni oblik vam omogućava da minimizirate međusobne rizike i učinite skupu kupovinu dostupnom bez dodatnih kolateralnih obaveza. Tako, na primjer, kupovina stana ili kuće uz hipoteku znači osiguranje stambene nekretnine bez potrebe za obezbjeđenjem druge imovine uporedive cijene, koju većina porodica jednostavno nema.

Vrste hipotekarnih programa

Sistem hipotekarnih kredita može biti čisto komercijalni ili društveni, zasnovan na državnim programima za pomoć velikim porodicama, porodicama sa niskim primanjima, mladim porodicama i drugim kategorijama građana.

1. Najraširenija je socijalna hipoteka čiji su subjekti mlade porodice koje su normativne i pravni akti prepoznati kao potrebu da poboljšaju ili prošire svoje životne uslove. Da bi to učinila, porodica mora stalno boraviti u Rusiji.
2. National vojna hipoteka je program stambenog zbrinjavanja ruskog vojnog osoblja. Učesnici u takvom programu su službenici koji trenutno imaju prvi ugovor za završetak vojna služba, kao i juniorski i obični rangovi koji su sklopili drugi ugovor.
3. Sveruski program hipotekarnih kredita " Materinski kapital„je moćna poluga za podršku dvije društvene komponente odjednom; takav sistem podržava natalitet i pomaže poboljšanju blagostanja ruskih porodica koje odgajaju dvoje ili više djece (čitaj također:).

Svaka suština programa socijalne hipoteke je pružanje državne novčane pomoći za kupovinu ili popravku/izgradnju/proširenje stambenog prostora za građane zemlje. Shema za implementaciju takve pomoći obično je jednostavna: država prenosi određeni iznos pomoći na lični račun zajmoprimca, čiji se iznos indeksira godišnje i jedinstveno je postavljen za sve učesnike hipotekarnog programa. Država kroz podzakonske akte diktira uske ciljeve korišćenja ovih sredstava.

Kako se provodi hipotekarni kredit?

Ugovor o hipotekarnom kreditu može se zaključiti s gotovo bilo kojom bankom u Ruskoj Federaciji, a uvjeti se mogu radikalno razlikovati, ali algoritam za davanje hipoteke ostaje nepromijenjen. Učesnici hipotekarnih kredita obično su:

• zajmoprimac (učesnik hipotekarnog programa, pojedinac);
• banka kreditor;
• kompanija za nekretnine;
• osiguravatelj;
• vlasnik kupljene nekretnine (programer, pojedinac, itd.)

Općenito, algoritam za davanje hipotekarnog kredita provodi se u sljedećem redoslijedu:

1. Zajmoprimac traži odgovarajuću nekretninu angažujući kompaniju za nekretnine, koja je partner banke i može dati stručnu procjenu, provjeriti pravnu sigurnost imovine i pomoći u izradi svih pripremnih dokumenata uzimajući u obzir zahtjeve određenog banka;
2. Zajmoprimac podnosi, a banka razmatra zahtjev za hipotekarni kredit za određenu nekretninu;
3. Ako je odgovor banke pozitivan, zaključuje se kreditni posao. Nakon toga se objekat neometano osigurava i potpisuje kupoprodajni ugovor, gdje se kreditni novac već koristi kao osiguranje. Takav ugovor može biti i tripartitni ugovor između prodavca, kupca, banke i osiguravajućeg društva (ili niz jednokratnih ugovora u logičnom nizu).

Ukratko o općim prednostima hipoteka danas

• Prije svega, napominjući hipoteke kao pristupačan i realan sistem za kupovinu nekretnina, valja napomenuti da mnoge banke, u uslovima žestoke konkurencije iu cilju popularizacije, nude hipotekarni kredit bez učešća.
• Možete povoljno i jasno predstaviti troškove, uslove, kamate i druge komponente hipoteke na brojnim internet stranicama koje nude izračune pomoću kalkulatora.
• Prema mišljenju stručnjaka, najpogodnije uslove hipotekarnog kreditiranja u Ruskoj Federaciji danas su proglasili Sberbank Rusije, koja pruža širok spektar hipotekarnih programa, uključujući socijalne programe, i VTB24 banka. Tržišni lideri daju uslove hipotekarnog kreditiranja u periodu od trideset godina, a kamatna stopa se kreće od 10,5% do 13% u rubljama. U prvoj polovini 2013. godine Sberbank je dala hipotekarne kredite u ukupan iznos za 234,2 milijarde rubalja, VTB24 – za 97,7 milijardi rubalja.

Za posjetitelje naše web stranice postoji posebna ponuda - možete dobiti savjet od profesionalnog advokata potpuno besplatno tako što ćete jednostavno ostaviti svoje pitanje u donjem obrascu.

Uzimajući u obzir šta je hipoteka i nakon što procenite sve njegove prednosti i nedostatke, možete doneti veoma važnu odluku u svom životu.

Hipoteka- depozit nekretnina, uglavnom zemljišta i zgrada, u svrhu dobijanja hipotekarnog kredita. Hipoteka je vrsta kolaterala u kojoj se založena imovina ne prenosi u ruke povjerioca, već ostaje dužniku. Hipoteka se takođe odnosi na hipoteku i hipotekarni dug.

Hipotekarni kredit Riječ je o kreditu koji je izdala banka uz osiguranje nekretnina. Hipotekarni kredit je jedna od komponenti hipotekarnog sistema. Trenutno je hipotekarni kredit jedan od načina da se poboljšaju uslovi života građana. Građani uzimaju kredite kod banaka za kupovinu nekretnina, dok se sama kupljena nekretnina stavlja pod hipoteku (kolateral) kod banke kao garanciju otplate kredita (hipoteka po sili zakona).

Hipotekarni kredit je i zalog postojeće nekretnine vlasnika radi dobijanja kredita ili kredita, koji će se koristiti ili za popravke ili izgradnju, ili za druge potrebe po nahođenju zajmoprimca-hipotekara (u većini slučajeva on je takođe vlasnik nekretnine).

Analiza hipotekarnog kreditiranja nam omogućava da istaknemo dva glavna područja:

Hipotekarni krediti fizičkim licima za kupovinu stambenog prostora, u cilju poboljšanja postojećih uslova stanovanja, obezbeđenih stambenim nekretninama ili pravima na njima;

Hipotekarni kredit pravnim licima za razvoj poslovanja, gdje su i nekretnine garancija otplate, i samo hipotekarno stambeno kreditiranje.

U sadašnjoj fazi ekonomskog razvoja, u mnogim zemljama svijeta kupovina stanova na kredit nije samo glavni oblik rješavanja stambenog problema, već i sfera privredne djelatnosti u kojoj bankarske i druge kreditne strukture imaju ključnu ulogu.

Dvostepeni sistem hipotekarnih kredita:

1) zajmoprimac - pravno ili fizičko lice koje uzima kredit obezbeđen nepokretnošću;

2) povjerilac - banka;

3) hipotekarna kompanija (agent) - glavni element samofinansirajućeg sistema hipotekarnih kredita. Od banke kupuje hipoteke i izdaje hartije od vrijednosti koje su osigurane hipotekarnim kreditima. Prihodi od prodaje istih vredne papire ići na nove kredite;

4) investitori - kupci hartija od vrednosti obezbeđenih hipotekom. Po pravilu, to su penzioni fondovi, osiguravajuća društva i banke.

Kod jednostepenog sistema hipotekarnog kreditiranja, zajmodavac, kojeg predstavlja banka, samostalno izdaje hartije od vrijednosti tipa obveznica: takozvane „hipotekarne listove“.

Suština dvoslojnog modela je da se hipotekarni krediti izdati na primarnom hipotekarnom tržištu dodjeljuju posebno formiranim subjektima - operaterima sekundarnog tržišta. Sekjuritizacija je transformacija bankarskih kredita i druge imovine u vrijednosti dionica za prodaju investitorima. Sekjuritizirane hipoteke olakšavaju agencijama pristup spremnim investicionim tržištima. Sekundarno tržište omogućava primarnim zajmodavcima da prodaju kredite i na taj način dobiju sredstva potrebna za izdavanje novih kredita. Stvaranjem sekundarnog tržišta, ekonomski cilj preraspodjele rizika i njihovog smanjenja postiže se raspodjelom kreditnog i tržišnog rizika za svaki kredit među brojnim investitorima.

Organizovanjem sekundarnog hipotekarnog tržišta u zemljama anglosaksonskog pravnog sistema postižu se određeni ciljevi: preraspodela kapitala kako iz različitih regiona tako i iz različitih oblasti delatnosti: refinansiranje originalnih kreditora; otklanjanje rizika od prvobitnih zajmodavaca dodjeljivanjem hipotekarnih kredita operaterima sekundarnog hipotekarnog tržišta; preraspodjela rizika povezanih sa hipotekarnim kreditiranjem između učesnika na sekundarnom hipotekarnom tržištu.

Suština jednostepenog sistema hipotekarnog kreditiranja je da hipotekarna banka koja je izdala zajam samostalno refinansira hipotekarne kredite izdavanjem obveznica - hipotekarnih listova. Izdavanje i promet hipotekarnih zapisa regulisani su posebnim zakonima. Djelatnost izdavaoca hipotekarnih zapisa, po pravilu, zakonski je ograničena na izdavanje hipotekarnih kredita i druge poslove koje karakteriše nizak stepen rizika.

Državna podrška za hipotekarne kredite:

1) OJSC "Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje" (AHML) - osnovana od strane Vlade Ruske Federacije 1997. godine kako bi se obezbijedila likvidnost ruskim komercijalnim bankama koje daju dugoročne stambene kredite stanovništvu kupovinom prava potraživanja po takvim kreditima koristeći sredstva prikupljene stavljanjem obveznica Agencije na berzu.

100% akcija AHML-a pripada Vladi Ruske Federacije koju predstavlja Federalna agencija za upravljanje državnom imovinom.

Ciljevi AHML-a su:

Stvaranje zajedničkih standarda za stambeno hipotekarno kreditiranje;

Osiguravanje dostupnosti hipotekarnih kredita za stanovništvo širom Rusije;

Stvaranje instituta za refinansiranje hipotekarnih kreditora;

Stvaranje sekundarnog tržišta za hipotekarne obaveze;

Formiranje tržišta hipotekarnih hartija od vrijednosti.

2) VEB program - glavne oblasti ulaganja:

Sopstvena sredstva Vnesheconombanke u hipotekarnim obveznicama

Fondovi penzione štednje kojima upravlja Vnesheconombank kao državno društvo za upravljanje

Sredstva iz Fonda nacionalnog blagostanja dodijeljena od strane Vlade Ruske Federacije

Zalogodavac je fizičko ili pravno lice koje je dalo nekretninu kao kolateral za osiguranje svog duga. Na njih se primjenjuju sljedeći zahtjevi:

Pouzdanost i solventnost;

Dobrovoljno davanje nekretnina kao kolaterala;

Mogućnost uplate avansa.

hipoteke – pravna lica izdavanje kredita osiguranih nekretninama . To uključuje banke, fondove i druge kreditne institucije sa kojima hipotekari sklapaju ugovor o davanju hipotekarnog kredita. Služba za hipotekarne kredite izdavala je hipotekarne kredite tokom cijelog trajanja ugovora o kreditu.

Hipotekarna banka je institucija koja je specijalizirana za izdavanje dugoročnih kredita osiguranih nekretninama. Krediti od takvih banaka izdaju se ne samo za stanovanje, već i za industrijsku izgradnju.

Poboljšanje hipotekarnih kredita:

1) smanjenje broja dokumenata neophodnih za dobijanje hipotekarnog kredita, kao i skraćivanje vremenskog roka za pregled dostavljene dokumentacije. Jedan od načina za unapređenje hipotekarnog kreditiranja je uvođenje elektronskog upravljanja dokumentima i digitalnog elektronski potpis, zahvaljujući kojoj možete značajno pojednostaviti proces podnošenja dokumenata za dobijanje hipotekarnog kredita.

2) stvaranje biroa za kreditnu istoriju, čije aktivnosti mogu značajno ubrzati proces donošenja odluka o davanju hipotekarnog kredita.

3) smanjenje učešća, koje sada mogu dostići 50% troškova stanovanja.

4) razvoj i sprovođenje državnih i opštinskih programa uz pomoć kojih će različite kategorije stanovništva naše zemlje moći da kupe sopstveni stambeni prostor. Trenutno, vojna lica, mlade porodice, kao i zaposleni u određenim preduzećima mogu računati na značajne pogodnosti prilikom kupovine stana uz pomoć hipoteke, osim toga, kupci stanova mogu računati na značajnu poresku olakšicu tokom nekoliko godina.

5) izrada zakonske regulative koja će štititi prava vlasnika stanova pod hipotekom. Nije tajna da mnoge kreditne organizacije iskorištavaju pravnu nepismenost Rusa i sklapaju ugovore na takav način da od zajmoprimca izvuku što je moguće više profita.

Problemi sa hipotekarnim kreditima:

1) Rastući troškovi stanovanja

2) Niska primanja

3) Visoke kamatne stope

Sistem finansiranja stanovanja, koji uključuje finansiranje izgradnje stambenih objekata i kupovinu stanova od strane stanovništva, uključuje korištenje takvih oblika finansiranja kao što su kreditiranje, uključujući hipoteku, direktne investicije, budžetsko finansiranje, dijeliti investitori, kako pravna tako i fizička lica, u izgradnji stambenih objekata, dajući budžetske subvencije građanima za kupovinu stanovanja.

Najvažnija uloga u sistemu stambenog finansiranja ima stambeno hipotekarno kreditiranje.

Hipoteka- ovo je način obezbjeđenja obaveze zajmoprimca prema zajmodavcu zalogom nepokretnosti, koja se sastoji u pravu povjerioca da iz vrijednosti založene nekretnine dobije namirenje svojih novčanih potraživanja. Predmet mogu biti individualne i višestambene stambene zgrade, stanovi, zemljišne parcele, zgrade, objekti i druge nekretnine.

Hipotekarni kredit je davanje dugoročnih kredita od strane banaka za kupovinu ili izgradnju nekretnina osiguranih nekretninama. Stambeno hipotekarno kreditiranje građana ima niz karakterističnih karakteristika:

1. krediti su ciljne prirode i daju se građanima za kupovinu stanovanja ili izgradnju individualnog stanovanja; 2) jemstvo za kredit, po pravilu, je stanovanje kupljeno uz pomoć kredita, odnosno (u slučaju izgradnje individualne kuće) zalog zemljišne parcele. Za vrijeme trajanja kredita, imovina je založena, au slučaju neizvršenja obaveza zajmoprimca, zajmodavac može pokriti svoje gubitke naplatom zaloga;
2. rok (kreditni period) je prilično dug - po pravilu 10 - 15 godina ili više;
3. Obično tokom kreditnog perioda zajmoprimac redovno plaća ne samo kamatu, već i dio iznosa glavnice, tako da se do kraja kreditnog perioda glavnica u potpunosti otplaćuje (amortizira). Takav kredit se naziva "samoamortizirajući"
4. iznos kredita obično nije veći od 60 - 70% od procenjene vrednosti imovine koja se kupuje, a koja je takođe predmet obezbeđenja;
5. Zbog dugog roka otplate, veličina od mjesečne uplate zajmoprimac.

Osnovni uslovi za davanje hipotekarnih stambenih kredita

Početna naknada. Jedan od glavnih uslova za odobravanje hipotekarnog kredita je potreba da zajmoprimac uplati učešće za plaćanje dijela stambenog prostora na teret sopstvenih sredstava u iznosu, po pravilu, ne manjem od 30% njegove vrijednosti. Iznos kapare je značajan.

Prvo, zajmoprimac pokazuje da već ima dio vlastitih akumuliranih sredstava, koje je spreman iskoristiti za kupovinu stambenog prostora. Drugo, u slučaju hipotetičkog bankrota (default) zajmoprimca i ovrhe nad hipotekarnom imovinom, sredstva dobijena njenom prodajom trebala bi biti dovoljna da nadoknade zajmodavčeve gubitke i troškove vezane za postupak prodaje stambenog prostora. Iznos preostali nakon otplate kredita, umanjen za troškove vezane za postupak ovrhe i prodaje stambenog prostora, vraća se bivšem zajmoprimcu

Otplata kredita. Kredit i kamata na dugoročnu hipoteku najčešće se plaćaju u obliku mjesečnih plaćanja obračunatih po formuli isplate anuiteta ( mjesečna uplata uključuje punu otplatu kamate obračunate na stanje glavnog duga, kao i dio samog kredita, obračunatog na način da su sva mjesečna plaćanja po fiksnoj kamatnoj stopi jednaka za cijeli period kredita). Ovo je zgodno i za zajmoprimca (pošto on može jasno planirati svoje porodični budžet), i za povjerioca.

Solventnost zajmoprimca. Mjesečna otplata kredita obično ne bi trebala prelaziti 30 - 35% ukupnog prihoda zajmoprimca i sudužnika (ako ih ima) za odgovarajući obračunski period, Prilikom procjene vjerovatnoće otplate kredita, zajmodavac koristi službeno potvrđene informacije o tekućim prihodima zajmoprimca i sudužnika. Ako je udio otplate kredita i kamata znatno veći od 30%, tada u slučaju nepredviđenih (više sile) okolnosti zajmoprimac možda neće moći izvršiti sljedeću uplatu, što je preplavljeno naknadnim kašnjenjem.

Kolateral kredita. Stan kupljen na kredit služi kao kolateral za kredit - zalog je zajmodavcu. To znači da ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze, imovina se oduzima i nakon toga prodaje kako bi se otplatio dug zajmoprimca zajmodavcu. Izvršenje može biti i sudsko i vansudsko po prirodi. U potonjem slučaju, po postizanju sporazuma o početku ovrhe i prodaje kolaterala, strane mogu izbjeći pravni troškovi i prodaju stambene nekretnine po najpovoljnijim uslovima.

Stan koji se stavlja pod hipoteku mora biti oslobođen ikakvih ograničenja (opterećenja) i ne smije biti založen za osiguranje druge obaveze.

Poželjno je da stan kupljen kreditom korisnik kredita koristi prvenstveno za lično stanovanje. Izdavanje stambenog prostora pod hipoteku moguće je samo uz saglasnost zajmodavca, što je posebno propisano ugovorom o kreditu.

Vrste stambenih kredita. U zavisnosti od namene kredita, razlikuju se oblici i načini njegovog davanja i otplate, kao i rizici vezani za ovaj kredit. Stambeni kredit se može dati za različite svrhe.

1. Kupovina gotovih stambenih objekata kao:

• glavno mjesto stanovanja;
• dodatno mjesto stanovanja;
• za sezonski boravak;
• za iznajmljivanje (iznajmljivanje) itd.

Ova klasifikacija i pojašnjenje namena kupovine stambenog prostora neophodni su za analizu rizika u postupku preuzimanja kredita prilikom donošenja odluke o njegovom davanju.

2. Krediti za izgradnju individualnog stanovanja. Ovo je posebna klasa stambenih kredita pojedinci, a u njihovom pružanju u pravilu se mogu razlikovati dvije faze:

• prva faza - za stvarnu izgradnju individualne kuće obezbjeđuju se kreditna sredstva u obliku kreditne linije osigurane zalogom prava na zemljišnoj parceli;
• druga faza - nakon završetka izgradnje, kredit se modificira u dugoročni hipotekarni stambeni kredit osiguran zemljištem i izgrađenim stambenim objektom.

Načini davanja kredita. Uzimajući u obzir specifičnosti stambenih kredita, razlikuju se sljedeće glavne metode njihovog davanja:

• izdavanje kredita u jednom iznosu (uglavnom za kupovinu gotovih stanova);
• postupno finansiranje izgradnje stambenog objekta.

Građevinski kredit, u pravilu se izdaje samo za period izgradnje individualne kuće - 1-1,5 godina. Kolateral zajma može biti zemljišna parcela u vlasništvu pojedinačnog zajmoprimca, materijalna imovina zajmoprimca, garancije ili jemstva. Kredit se izdaje na rate u skladu sa fazama projekta izgradnje. Kamata se obračunava na stvarni dug kredita. Tokom procesa izgradnje, zajmoprimac plaća samo kamatu na kredit. Ponekad se tokom procesa izgradnje kamata akumulira, ali je ne plaća zajmoprimac, već se dodaje na saldo glavnice i kapitalizira.

Obično, nakon završetka izgradnje, građevinski zajam se modificira u dugoročni hipotekarni zajam osiguran završenom prilagođenom kućom i zemljište, a otplaćuje se 15-30 godina.

Profitabilni depoziti - 10 najboljih ponuda na tržištu

Da li je moguće otvoriti 2 ili više depozita u jednoj banci?

Najprofitabilniji depoziti za penzionere: 14 ponuda banaka

Koja je osnovna razlika između kredita i kredita: 7 razlika

Gdje dobiti kredit bez kamate: 15 trenutnih opcija

Diferencirana i anuitetna plaćanja: prednosti i nedostaci, karakteristike, poređenje

Banke koje daju kredite za otplatu drugih kredita

Zašto banke ne daju kredite i šta da rade po tom pitanju: odgovori 2019